El euríbor cerrará julio en el 4,15% y la hipoteca media variable subirá 255 euros al mes

Malas noticias, de nuevo, para los hipotecados. Tras las últimas subidas de tipos del Banco Central Europeo (BCE) en junio y julio, que dejan su interés principal en el 4,25% -el más alto desde 2008-, el euríbor se apuntará otro aumento y cerrará este mes con un valor medio ligeramente superior al 4,15%. Conviene recordar que este índice, el más utilizado en la mayoría de hipotecas variables comercializadas en España, ya superó el 4% en junio (4,007%), algo que no sucedía desde hace 15 años. Este jueves se situaba en el 4,140%.

Este nuevo repunte del euríbor encarecerá las cuotas de las hipotecas variables que se vayan a revisar próximamente con el valor del euríbor de julio. “Su importe subirá, de media, hasta en 255 euros mensuales. Y es muy probable que el precio de estos préstamos siga al alza en los próximos meses, pues las previsiones apuntan a que el índice seguirá ligeramente al alza”, sostiene Miquel Riera, especialista en el mercado hipotecario de Helpmycash.

Subida anual media de unos 3.060 euros

Según Riera, “las hipotecas variables que se encarecerán serán las que se revisen en agosto o septiembre”, pues muchas de ellas se actualizarán con el euríbor de julio. Riera recuerda que estos préstamos se revisan una vez al semestre o al año. Las hipotecas se han encarecido un 74,2% en tan sólo doce meses. El tipo de interés medio de las hipotecas en España se situó en el 3,15% a cierre de mayo mientras que hace sólo un año era del 1,81%, según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE).

Por ejemplo, pongamos que una persona tiene firmada una hipoteca variable media con un importe pendiente de 150.000 euros, un plazo pendiente de 25 años y un interés de euríbor más 1% que se revisa con el valor de julio de este índice, que será de alrededor del 4,15%. Si su tipo se actualiza semestralmente, las cuotas de este hipotecado subirán de los 820 a los 890 euros mensuales. Es decir, que pagará unos 70 euros más al mes y unos 420 euros más al semestre.

Y si el interés de esta hipoteca media se revisa anualmente, el encarecimiento será más pronunciado, puesto que el euríbor cotizaba más bajo hace 12 meses. En este escenario, las mensualidades aumentarán de los 635 euros a los 890 euros, por lo que el cliente deberá abonar unos 255 euros más al mes y unos 3.060 euros más al año.

Euríbor seguirá al alza

Esta última subida del euríbor era previsible, a juicio del analista hipotecario de HelpMyCash. Según Miquel Riera, “este índice suele situarse por encima del interés principal del Banco Central Europeo (BCE) y su valor asciende cuando este organismo incrementa el precio del dinero”. En junio, el BCE aumentó su tipo principal en 0,25 puntos porcentuales (del 3,75% al 4%), por lo que era más que probable que el euríbor cotizara al alza en julio.

Además, desde el comparador recuerdan que el BCE ha subido su interés principal nuevamente a finales de julio; del 4% al 4,25%. Y este organismo, en una nota de prensa publicada el 27 de julio, afirma que no descarta volver a aumentarlo si la inflación de la eurozona no desciende lo suficiente “para situarse pronto en el objetivo del 2% a medio plazo”.

Por todo ello, según Riera, “es probable que el interés principal del BCE suba hasta el 4,5% antes de finales de año o que se mantenga en sus valores actuales”. En ambos escenarios, asegura el analista, el euríbor tenderá al alza y podría situarse en torno al 4,5% o incluso por encima cuando termine 2023, a no ser que la inflación de la eurozona experimente un importante descenso (cerró junio al 5,5%).

Otras firmas creen que la moderación de la inflación el próximo año dará una tregua para que el organismo monetario no siga con sus alzas del coste del dinero y el euríbor empezará a menguar ya en 2024.

Maneras de rebajar las hipotecas

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Para reducir la mensualidad del préstamo hipotecario lo más sencillo es amortizar parte del capital pendiente, adelantando dinero al banco con el objetivo de pagar menos mes a mes. Los expertos apuntan que, de esta manera, las familias 'respiran' en el día a día pero sigue quedando el mismo período de amortización, con lo cual la hipoteca se puede seguir encareciendo en el futuro si es una hipoteca variable.

Otras maneras de reducir la cuota es renegociar con la banca el plazo de amortización, solicitar un período de carencia o aplazar cuotas, aunque estas opciones pueden conllevar un encarecimiento del coste total del préstamo.

• Renegociar el plazo de amortización. "Es una forma efectiva para reducir las mensualidades de forma permanente. A pesar de esto, hay que tener en cuenta que si aumentamos el plazo de amortización de la hipoteca, automáticamente aumentarás los intereses a pagar, y por tanto, el importe de la hipoteca", señalan desde Helpmycash.

• Solicitar un período de carencia. El periodo de carencia consiste en pagar sólo la parte de intereses o la parte de capital durante un tiempo, que normalmente va de 3 meses a 5 años. También existe la carencia total, en la que el hipotecado no pagaría nada de cuota durante un tiempo determinado.

• Aplazar cuotas. Algunas hipotecas cuentan con una cláusula que permite aplazar un número de cuotas al año. De esta forma, si el hipotecado prevé muchos gastos durante un mes concreto, puede aplazar la cuota a otro mes. 

Rebajar el coste total de la hipoteca

• La amortización de parte de la hipoteca sería la mejor opción reduciendo plazos, con el objetivo de rebajar los intereses.

• Novación. El hipotecado renegocia el tipo de interés y las condiciones con el banco con el objetivo de pagar menos. "Para conseguirlo, se pueden usar todos los argumentos que se crean necesarios: la puntualidad de los pagos, los años y grado de vinculación con el banco… Si nos decantamos por esta opción, hay que vigilar que si el banco nos rebaja el interés a cambio de contratar un producto vinculado, podríamos acabar pagando de más", añaden desde Helpmycash.

• Subrogación o hacer un amago de subrogación con tu banco. Irte a otro banco con mejores condiciones, pasarte de una hipoteca variable a una fija de otra entidad... Es una opción y también es posible renegociar con tu entidad, con otra oferta bajo el brazo de un banco de la competencia. En este caso siempre hay que leer bien la letra pequeña de las comisiones que imponen las entidades.