Cláusulas abusivas de las hipotecas: qué son y cómo acabar con ellas

La inclusión de las cláusulas suelo o el cobro de gastos al clientes que debían pagar las entidades, son solo algunas de las malas praxis en relación con las hipotecas que ahora, además, están disparadas. Por eso es importante saber si hemos sido víctimas de una cláusula abusiva y, en caso afirmativo, tener nociones de cómo quitarla.

La Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios dice que las cláusulas abusivas “son aquellas estipulaciones no negociadas individualmente y todas aquellas prácticas no consentidas expresamente que, en contra de las exigencias de la buena fe causen, en perjuicio del consumidor y usuario, un desequilibrio importante de los derechos y obligaciones de las partes que se deriven del contrato”.

Pero, además, si una cláusula no ha sido negociada individualmente, será abusiva si se impide al cliente que conozca su existencia y su contenido. Para ser válida, esta cláusula debe estar redactada de una manera concreta, clara y sencilla tanto en el contrato como en la información precontractual, con un texto de tamaño adecuado que sea fácil de leer. Si el banco la ha añadido sin que tú lo sepas, y te causa un perjuicio, es una cláusula abusiva.

La cláusula suelo es la más famosa. Por ella se establece el interés mínimo que puede tener una hipoteca variable si el euríbor baja. Si tu préstamo tiene esta cláusula puedes reclamar que te la eliminen y que te devuelvan todo lo que hayas pagado de más por su culpa.

Los bancos que cobraban al cliente los gastos asociados con formalizar una hipoteca (notaría, registro, gestoría, tasación e impuestos) tendrán que devolver el dinero, puesto que eran ellos los que tenían que hacerle frente. También se ha utilizado de forma abusiva la cláusula de vencimiento anticipado, que se activa cuando el hipotecado deja de pagar varias cuotas y permite a la entidad finalizar el contrato. Los bancos terminaban el contrato con solo una cuota de impago.

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Una hipoteca multidivisa también es abusiva, según el Tribunal Supremo, si la contrataste sin que el banco te explicara su funcionamiento. Estos préstamos se conceden en una moneda extranjera y su importe pendiente puede dispararse si el valor de esa divisa sube respecto al euro.

Y algunos juzgados españoles de primera instancia también consideran abusivo el IRPH, que es un índice alternativo al euríbor que se usa para calcular el interés de las hipotecas variables. Su argumento es que los bancos que utilizan el IRPH no son transparentes, porque no explican al cliente que pagarán más que si su interés se calcula con el euríbor.