El interés de las hipotecas bajará hasta 0,8 puntos hasta finales de año

La reciente reducción de los tipos de interés de referencia por parte del Banco Central Europeo (BCE) está empezando a aliviar la carga financiera de las familias endeudadas, con mayores efectos esperados en los próximos meses. Según el Banco de España, se prevé que el 26% del saldo de hipotecas vivas reduzca su coste entre 0,5 y 0,8 puntos porcentuales entre marzo y diciembre de 2024. Un 7,5% de las hipotecas podría ver una disminución de entre 0,25 y 0,5 puntos, mientras que el 28,5% experimentaría una reducción inferior a 0,25 puntos o ya habría ajustado su crédito entre enero y febrero. El resto de las hipotecas son de tipo fijo.

Hipotecas a Tipo Variable y su Revisión

En España, alrededor del 63% de las hipotecas vigentes son a tipo variable, revisándose el 62% de estas anualmente y el 30% semestralmente, utilizando en más del 90% de los casos el euríbor como referencia. Las cuotas se reducen cuando el euríbor es más bajo que en las revisiones anteriores, un fenómeno que ha sido constante en los últimos meses y se espera continúe hasta fin de año, siempre que la inflación no presentes sorpresas negativas y el BCE mantenga su política de reducción de tipos.

La expectativa de una disminución de tipos por parte del BCE, realizada el mes pasado, ha causado una baja sostenida del euríbor desde el pico del 4,16% en octubre pasado. Las hipotecas con revisión semestral comenzaron a ver reducciones a partir de diciembre, mientras que las anuales lo hicieron con los datos de abril a junio. A medida que el euríbor continúa bajando y se compara con los niveles altos de la segunda mitad de 2023, se esperan mayores reducciones en las cuotas hipotecarias.

Acceso a la Vivienda para Jóvenes

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El informe del Banco de España también destaca los desafíos de las familias jóvenes para adquirir vivienda. En 2011, las familias menores de 45 años representaban el 70% de la deuda hipotecaria total, cifra que cayó al 42% en 2022. Las familias menores de 35 años redujeron su participación del 40% en 2002 al 5% en 2022. Esto se debe en parte al envejecimiento de la población y, principalmente, a la dificultad de acceder a la propiedad para los jóvenes.

Evolución Económica y Endeudamiento

A pesar de estos desafíos, la situación financiera de los hogares muestra una evolución favorable. La fortaleza del mercado laboral y el dinamismo económico han aumentado los ingresos por empleo y salarios. El nivel de endeudamiento se ha reducido al 72% de la renta bruta disponible, el nivel más bajo desde 2001 y 14 puntos por debajo de la media de la zona euro. Las proyecciones macroeconómicas del Banco de España indican una continuación del crecimiento económico, lo que fortalecerá la posición financiera de hogares y empresas, aunque ciertos escenarios adversos podrían impactar negativamente en esta evolución.